Gastos com saúde são os que mais surpreendem e os menos planejados

O que o plano de saúde não cobre e como isso aparece no extrato

Plano de saúde cobre uma fração do gasto total da família com saúde. Coparticipações, medicamentos, terapias específicas, dentista, psicólogo, exames fora da rede, óculos e lentes, frequentemente ficam de fora ou são parcialmente cobertos.

Pesquisa da ANS mostra que despesas médicas e farmacêuticas fora do plano representam, em média, 4% a 7% da renda familiar de quem tem plano de saúde, podendo chegar a 12% em famílias com crianças pequenas ou idosos.

Como calcular o gasto médio anual com saúde da sua família

O cálculo correto envolve seis subcategorias. Mensalidade do plano. Coparticipações e franquias. Medicamentos contínuos. Medicamentos eventuais. Terapias e consultas particulares. Exames e procedimentos não cobertos. A soma dessas seis linhas, observada por doze meses, revela o gasto real, que costuma ser duas a três vezes maior do que a percepção da família.

Medicamentos, terapia e exames: as categorias que crescem sem controle

Essas três subcategorias têm um traço em comum. São compostas por muitos eventos pequenos que individualmente não chamam atenção, mas que somados representam parcela significativa do orçamento. R$ 80 de medicamento, R$ 200 de terapia semanal, R$ 350 de exame. Cada item parece pontual. O total mensal frequentemente supera o valor da própria mensalidade do plano.

> Em poucas palavras, gasto com saúde precisa de subcategorização. Sem isso, o orçamento mensal aparenta estar correto, e a surpresa só chega no fechamento do ano.

Como criar uma reserva específica para saúde

Reserva de saúde é diferente de reserva de emergência. Ela cobre eventos previsíveis em volume mas imprevisíveis em momento. Tratamento dentário, troca de óculos, sessão de fisioterapia, exame anual. O recomendado é manter entre dois e três meses do gasto médio com saúde em conta de liquidez imediata.

Quando vale a pena rever o plano de saúde

Revisão de plano deve acontecer pelo menos a cada dois anos. Mudança de faixa etária, mudança de uso, mudança de composição familiar e mudança de oferta de mercado justificam a revisão. Plano que era adequado há cinco anos raramente continua sendo o mais eficiente hoje.

Em poucas palavras

Saúde é categoria orçamentária que premia planejamento. Família que subcategoriza gastos médicos consegue prever, reservar e decidir. Família que trata saúde como linha única no orçamento é surpreendida sistematicamente, e a surpresa vira tensão financeira evitável.